声明：本文所描述为真实客户贷款案例。目的只是通过真实贷款案例介绍和解读，探讨针对不同的客户情况，如何规划贷款方案，从而更好的满足融资需求，降低融资成本。至于，非涉贷问题，不在本文谈论范围之内。
基本情况介绍
男，36岁，19年入职京东。之前是在京东的一个关联公司工作，去年正式入职京东。社保，公积金一直正常缴纳。但是，之前公积金基数不高。入职京东以后，打卡工资3.5万，公积金公司加个人一共缴纳4200元，在京东公积金刚缴满6个月以上。17年，在亦庄买房，有公积金贷款120万。除该笔按揭贷款之后，没有其他负债。信用卡近6个月，平均使用仅三千多。
其父亲在老家做物流生意，去年和朋友在当地准备开个厂子，做化工相关项目。这个在当地是产业带，前景不错。前期已经投入了将近一百万，还需要150万到200万。想贷款150万以上，给父亲使用。诉求是，利息越低越好，贷款期限尽可能长，因为从投入到有正常的产出回款，需要将近一年，月供压力尽可能的小。
最早其考虑的是看能不能用名下房产去办理个二抵。正常来说，如果房子有按揭贷款未结清，是可以再次抵押，办理二抵。但是，二抵需要满足，按揭还满18个月以上，二抵要有余值。
一般来说，银行的评估值在房子市场价的9成左右，最高可贷评估的七成，减去按揭剩余本金，就是二抵的可贷额度。因为，按揭贷款前面还款，大部分还的是利息。所以，如果买房时间比较短，房价没有大幅上涨是做不了二抵的。
之后考虑办理多家信用贷，凑齐所需额度。刚开始因为对于银行政策不了解，要求是必须是先息后本，这样每个月还款压力小。其实，这方面也是有误区的。信用贷款的先息后本，也需要每年归还本金。如果办理的是先息后本的信用贷，以其情况，会存在，一年以后归还本金的压力非常大。并且，归本后，因为负债太高，会导致再提款，负债比超了，提不出来。
所以，依据其情况，为其规划了整套方案。结合额度，利息，期限，提前还款违约金的要求，综合规划。
解决方案：
去年春节腊月十几，项目审批手续差不多了。本身要着手开始办理，当时在京东入职刚四个月，公积金刚交了三个月的。一个是本单位公积金缴纳时间稍微有点短，另外一个，马上就过春节。正常项目投产应该是年后，如果春节期间资金是不用，这样至少有将近一个月的利息是白交的。
跟他沟通，如果资金不着急，可以考虑春节后办理。当时需要20万左右的资金，可以自行解决，感觉确实如果办理完，大部分资金是不用的，利息就浪费了。就协商是正月15左右，正常上班了办理。结果，赶上了疫情，项目全部停滞，有两个手续需要重新审批。也万幸当时没有办理，要不然白白交了半年多的利息。六月底，所有手续审批完之后，通过以下方案，同时办理5家银行信用贷产品，最终贷款180万左右。
产品一：上限额度50万，办理50万，月息0.27%，年化3.25%，三年期，等额本息，月供15239元。
还满一年，可提前还款，违约金是2个月的利息，也就是0.54%。
产品二：上限额度50万，办理29.9万，月息0.42%，五年期，等额本息，月供6238元。
随时可提前还款，剩余本金5%的违约金。
产品三：上限30万，办理29.9万，月息0.5%，五年期，等额本息，月供6478元
随时可提前还款，剩余本金5%的违约金。
产品四：上限50万，办理50万，月息0.59%，四年期，等额本息，月供13366元。
还满一年，没有逾期，提前还款没有违约金。
产品五：上限30万，办理30万，月息0.49%，四年期，等额本息，月供1473元。
半年以后可提前还款，剩余本金5%的违约金。
